10 listopada 2026 r. Prezes UOKiK poinformował o wszczęciu postępowania wobec spółek powiązanych osobowo: D&D Group, MediQurs, MediQurs Bis, MediQurs Bis 1 i MediQurs 1. Według komunikatu urzędu pożyczki były oferowane pod nazwą „limit gotówkowy”, a warunkiem ich uzyskania było wykupienie pakietu edukacyjnego (np. kursu językowego) lub telemedycyny. To na razie zarzuty i podejrzenia urzędu, a nie decyzja. Warto jednak znać mechanizm, bo opisany schemat mogą mieć w umowach także inni pożyczkodawcy.
Co ustalił UOKiK, a co jest dopiero zarzutem
Z komunikatu Prezesa UOKiK wynika, że urząd wszczął postępowanie przeciwko tym spółkom, a komunikat mówi o zarzutach. Stanowisko urzędu jest takie, że koszt dodatkowych usług jest w rzeczywistości opłatą za udzielenie kredytu. UOKiK podejrzewa, że spółki ukrywały kredyt pod nazwą „limit gotówkowy” i przy zawieraniu umów nie stosowały przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Według urzędu pobierane w ten sposób opłaty nawet siedmiokrotnie przewyższały limity kosztów pozaodsetkowych.
UOKiK wskazuje, że postępowania mogą zakończyć się karą do 10 proc. obrotu każdej ze spółek. Prezes UOKiK zawiadomił również prokuraturę o podejrzeniu popełnienia przestępstwa. Dopóki postępowania się nie zakończą, są to twierdzenia urzędu, które spółki mogą kwestionować.
Limit pozaodsetkowych kosztów kredytu
Stan prawny na 11 listopada 2026 r. Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza koszty, które pożyczkodawca może pobrać poza odsetkami. Zgodnie z art. 5 pkt 6a pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek. Art. 5 pkt 6 lit. b zalicza do całkowitego kosztu kredytu także koszty usług dodatkowych, jeżeli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach.
Maksymalną wysokość tych kosztów określa art. 36a. Dla kredytu o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni liczy się ją według wzoru: 10 proc. całkowitej kwoty kredytu plus 10 proc. tej kwoty pomnożone przez stosunek liczby dni okresu spłaty do liczby dni w roku. Niezależnie od okresu spłaty pozaodsetkowe koszty nie mogą przekroczyć 45 proc. całkowitej kwoty kredytu (art. 36a ust. 2). Dla kredytów krótszych niż 30 dni limit wynosi 5 proc. całkowitej kwoty kredytu (art. 36a ust. 1a).
Przykład obliczeniowy: przy pożyczce 6 000 zł spłacanej przez 365 dni limit wynosi 1 200 zł (10 proc. plus 10 proc.). Bezwzględny pułap, czyli 45 proc., to 2 700 zł, bez względu na to, jak długo pożyczka jest spłacana. Opłata rzędu kilku tysięcy złotych za „kurs” przy takiej pożyczce przekraczałaby limit, jeśli uznać ją za pozaodsetkowy koszt kredytu.
Skutek nadwyżki ponad limit
Art. 36a ust. 3 przesądza, że pozaodsetkowe koszty wynikające z umowy nie należą się w części przekraczającej maksymalną wysokość. Nadwyżka nie jest więc należna pożyczkodawcy. Czy konkretna opłata za kurs lub telemedycynę jest pozaodsetkowym kosztem kredytu, zależy od okoliczności umowy: czy usługa była warunkiem pożyczki, czy konsument faktycznie z niej korzystał i jaka była jej realna wartość. To pytanie rozstrzyga sąd, a w tej sprawie na razie stawia je UOKiK.
Sankcja kredytu darmowego
Naruszenie limitów z art. 36a–36c otwiera konsumentowi drogę do sankcji kredytu darmowego. Art. 45 ust. 1 przewiduje, że w razie naruszenia m.in. art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie. Uprawnienie to wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Konsument ponosi przy tym koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie (art. 45 ust. 4).
Rok z art. 45 ust. 5 to termin, który łatwo przeoczyć. Więcej o jego liczeniu i o relacji do przedawnienia roszczeń piszemy w artykule Sankcja kredytu darmowego a przedawnienie. O podobnym schemacie z pakietem usług i karze nałożonej przez UOKiK pisaliśmy w tekście Pakiet usług w pożyczce: kara UOKiK dla Aasa Polska.
Na co zwrócić uwagę w swojej umowie
- Czy pożyczka została udzielona warunkowo, po wykupieniu kursu, pakietu medycznego lub innej usługi dodatkowej?
- Jaka jest łączna kwota wszystkich opłat poza odsetkami i czy mieści się w limicie z art. 36a?
- Czy umowa podaje całkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowitą kwotę do zapłaty (art. 30 ust. 1 pkt 4 i 7)?
- Kiedy została wykonana umowa, czyli od kiedy biegnie roczny termin na oświadczenie z art. 45?
Podsumowanie
Zarzuty UOKiK wobec D&D Group i spółek MediQurs dotyczą mechanizmu, w którym usługa dodatkowa ma w istocie pełnić funkcję opłaty za pożyczkę. Rozstrzygnięcie w tej sprawie jeszcze nie zapadło. Niezależnie od jego wyniku, każdy pożyczkobiorca może samodzielnie sprawdzić, czy łączne pozaodsetkowe koszty jego umowy mieszczą się w ustawowym limicie, i pamiętać o rocznym terminie na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.
Jeśli masz pożyczkę związaną z kursem, pakietem medycznym lub inną usługą dodatkową i chcesz ocenić umowę, skontaktuj się z nami. Sprawdzimy limit pozaodsetkowych kosztów i terminy. Szczegóły na stronie sankcja kredytu darmowego (SKD).